¿Puede usted o su hijo optar a la condonación de préstamos estudiantiles? Esta es una guía
El eterno tema de la deuda de los préstamos estudiantiles vuelve a ser noticia. Esta vez, es porque la administración Biden ha dejado claro que está avanzando con los planes para reformar el programa de condonación de préstamos del servicio público, y el Secretario de Educación, Miguel Cardona, ha dicho que a 30.000 prestatarios se les eliminarán hasta 2.000 millones de dólares de deuda.
Como parte de este esfuerzo, los prestatarios que de otro modo no calificarían para el perdón de PSLF ahora pueden ser elegibles por un período limitado de tiempo. Esto se debe a una variedad de exenciones temporales a las reglas que rodean el programa PSLF, que han sido fundamentales para determinar la elegibilidad para el perdón. Como resultado de la exención, la condonación de préstamos estudiantiles será significativamente más fácil de obtener para los empleados del gobierno y sin fines de lucro bajo el programa PSLF existente desde hace mucho tiempo (pero a menudo disfuncional).
Es una gran noticia. Especialmente para los que están atrapados en dicha deuda.
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"Para muchos prestatarios, los cambios han cambiado su vida. Ya ha habido informes de noticias y publicaciones vertiginosas en los medios sociales sobre los prestatarios que ven que toda su deuda de préstamos estudiantiles federales está siendo borrada por estas reglas temporalmente relajadas", dice Andrew Pentis, consejero certificado de préstamos estudiantiles y experto en finanzas educativas de Student Loan Hero, a Parents. "Para otros prestatarios cuya deuda podría no desaparecer de la noche a la mañana, las reglas relajadas al menos les ayudarán a ver la luz al final del túnel".
Pero resolver si usted (o sus hijos) cumplen los requisitos para la eliminación de la deuda en virtud de la exención temporal es realmente la pregunta del millón. Esto es lo que necesitas saber para llegar al fondo de esta cuestión tan apremiante.
¿Qué tipos de préstamos califican para la condonación bajo la exención del PSLF?Es importante tener en cuenta que sólo los préstamos estudiantiles federales son elegibles para el programa de perdón PSLF. En otras palabras, los préstamos Parent PLUS no son elegibles. Según el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes, "Los períodos de reembolso de los préstamos Parent PLUS no son elegibles bajo la exención limitada del PSLF".
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Más de 600.000 prestatarios estudiantiles pueden beneficiarse de la exención de los requisitos del PSLF por parte de la Administración Biden, lo que podría traducirse en miles de millones de dólares en condonación de préstamos estudiantiles.
"Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales, incluidos los préstamos de los programas Direct Loan, FFEL y Federal Perkins Loan, pueden optar a la exención del PSLF", continúa Kantrowitz.
Si tiene préstamos federales para la educación de la familia (FFEL), préstamos federales Perkins u otros tipos de préstamos federales para estudiantes que no son Préstamos Directos (en otras palabras, préstamos de programas más antiguos), como los Préstamos Federales para Estudiantes Asegurados [FISL] o los Préstamos para Estudiantes de la Defensa Nacional [NDSL], debe consolidar esos préstamos en el programa de Préstamos Directos antes del 31 de octubre de 2022 para tener derecho a la condonación.
Para determinar exactamente qué tipo de préstamos tiene, entre en el Resumen de ayudas para obtener los detalles.
"Tendrás que consolidarlos en un préstamo federal de consolidación directa antes de la fecha límite. Y no te entretengas, ya que los préstamos pueden tardar 45 días o más en consolidarse", aconseja Kantrowitz.
Aquí es donde nos adentramos un poco en las reglas que rodean el programa PSLF y la elegibilidad para la condonación de préstamos, tanto ahora como antes de la exención. Sin embargo, lo principal que hay que recordar es que, hasta ahora, el programa PSLF no estaba proporcionando a los solicitantes mucho alivio, a pesar de que el programa fue creado para hacerlo. Era una realidad a la que había que poner remedio.
"Desde que el PSLF se puso en marcha en 2007, sólo 16.000 participantes han recibido la condonación, pero no es porque los prestatarios no lo hayan intentado. Sólo el 2,1 por ciento de los solicitantes han sido aprobados en la vida del programa, que los críticos dicen que es el resultado de la mala gestión rampante, las prácticas de revisión injustas, y un diseño inadecuado del programa desde el principio", dice Laurel Taylor, CEO, FutureFuel.io, una plataforma diseñada para hacer frente a la deuda estudiantil, dice a los padres. "Pero la exención tiene el potencial de llegar a cientos de miles de prestatarios más".
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Una gran parte del problema hasta ahora han sido las complejas y estrictas reglas sobre quiénes calificaban para la condonación de préstamos estudiantiles PSLF. Por ejemplo, antes de la recién anunciada exención, para poder calificar para la condonación, usted debe haber tenido préstamos Directos, y siempre haber hecho pagos puntuales en sus préstamos y debe haber hecho 120 pagos que califiquen. Además, debe haber estado haciendo los pagos del préstamo bajo un plan de reembolso estándar o un plan de reembolso basado en los ingresos.
"El programa PSLF del Departamento de Educación siempre ha tenido requisitos muy particulares para que los empleados del servicio público puedan optar a la condonación de préstamos. Los solicitantes siempre han tenido que marcar cuatro casillas: trabajar para un empleador que califique a tiempo completo, hacer 120 pagos completos y a tiempo, tener préstamos federales directos, y estar inscrito en un plan de reembolso impulsado por los ingresos que califique", dice a Parents la abogada especializada en deudas Leslie Tayne, de Tayne Law Group.
A continuación se explica cómo han cambiado esas normas en el marco de la exención temporal:
- Los solicitantes reciben crédito por los períodos de reembolso realizados en más de los préstamos directos para incluir FFEL, o préstamos Perkins
- Los pagos anteriores bajo cualquier tipo de plan de reembolso cuentan para los préstamos no consolidados hasta el 30 de septiembre de 2021.
- Los pagos pasados realizados en préstamos antes de la consolidación cuentan, incluso si se hicieron en el tipo de plan de pago equivocado.
- Los pagos atrasados ya no se retrasarán. Los pagos pasados que se hicieron tarde o por menos de la cantidad mensual debida cuentan para los préstamos no consolidados hasta el 30 de septiembre de 2021.
- Los pagos pasados realizados en los préstamos antes de la consolidación cuentan, incluso si se pagan tarde o por menos de la cantidad adeudada.
- El requisito de estar empleado a tiempo completo en una empresa que reúna los requisitos para recibir el crédito no se aplica.
"En circunstancias normales, los prestatarios son elegibles para que se les perdone cualquier saldo restante de los Préstamos Federales Directos después de hacer 120 pagos a tiempo mientras están inscritos en un plan de reembolso calificado y están empleados a tiempo completo en el sector público o en una organización sin fines de lucro", dice Taylor. "Pero con la exención, cualquier pago no elegible que ya haya hecho ahora contará para su requisito de 120 pagos".
La obtención de créditos por pagos anteriormente no elegibles o "perdidos" acercará a muchos prestatarios a la línea de meta de recibir finalmente el alivio del PSLF. El Departamento de Educación estima que el prestatario promedio recibirá crédito por 23 pagos hacia el requisito de 120 pagos como resultado de estas nuevas reglas. Eso significa que el prestatario promedio podría esperar a aflojar más de dos años de esa temida espera de 10 años para el perdón, dice Pentis.
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Algunas advertencias notables e importantes aquí. Sigues necesitando un empleo cualificado para un gobierno, una organización sin ánimo de lucro 501(c)(3) u otra organización sin ánimo de lucro que preste un servicio cualificado.
Además, los periodos de aplazamiento o indulgencia de pago y los periodos de impago siguen sin tener en cuenta a la hora de tabular el tiempo total que has estado trabajando en la devolución de tus préstamos.
Para tener derecho a la exención del PSLF, debe presentar un formulario del PSLF utilizando la herramienta de ayuda del PSLF. El formulario de certificación de empleo (ECF) o una solicitud de condonación de préstamos del servicio público (PSLF) serán suficientes para su solicitud, dice Kantrowitz.
"Ambas se presentan utilizando la Herramienta de Ayuda de PSLF", explica Kantrowitz. "Usted debe hacer esto incluso si previamente presentó una solicitud de ECF o de perdón y fue rechazada".
Y aquí hay otro punto clave: debe presentar su solicitud antes del 31 de octubre de 2022. Es decir, no hay momento como el presente para empezar.
Sin embargo, aquellos con préstamos Direct que ya habían presentado solicitudes de condonación pero que aún no han recibido una decisión no tendrán que tomar ninguna medida, dice Taylor.
"Los prestatarios que sólo tienen Préstamos Directos, ya han presentado una solicitud de PSLF, y ya han verificado la elegibilidad de su empleador están en el claro", dice. "El Departamento de Educación tiene la intención de acreditar automáticamente estos prestatarios para los pagos previamente descalificados."
