5 maneras de ayudar a sus hijos a pagar la universidad sin agotar sus fondos de jubilación

Como padres, puede ser difícil resistirse a ayudar a sus hijos en todo lo posible, incluso, o muy especialmente, cuando se trata de pagar la universidad.

Sin embargo, para aquellos que luchan por ahorrar una cantidad adecuada de dinero para la jubilación, puede ser mejor trazar la línea en el asalto a estas cuentas para pagar la factura de la educación superior. Aunque no todo el mundo parece haber recibido ese memorándum.

Una nueva encuesta de Student Loan Hero encontró que el 68 por ciento de las madres y los padres considerarían retirar de los ahorros de jubilación para ayudar a pagar la universidad de sus hijos. Los padres fueron especialmente propensos a optar por este enfoque, con el 74 por ciento diciendo que considerarían el uso de los fondos de jubilación frente al 64 por ciento de las madres.

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Una imagen de un tarro con dinero dentro sobre un fondo colorido.

Estas estadísticas no deberían ser del todo sorprendentes, dado el disparado coste de la universidad en Estados Unidos. La matrícula media para el año escolar 2020-2021 fue de unos asombrosos 41.411 dólares en las universidades privadas, según una encuesta anual realizada por U.S. News. En las universidades públicas, mientras tanto, la matrícula es de un promedio de 11.171 dólares anuales para los residentes del estado y de 26.809 dólares para los estudiantes de fuera del estado.

Ya sea que su hijo elija la vía de la escuela privada o la pública, es probable que tenga que pagar un precio bastante alto por la educación superior en su futuro. A continuación, le ofrecemos algunas alternativas a la utilización de las cuentas de jubilación para pagar esa factura, así como algunos consejos de expertos para ayudar a los padres a encontrar el equilibrio entre una jubilación bien financiada y la ayuda a los hijos para la universidad.

Crea un presupuesto familiar.

Antes de poner los ojos en blanco ante este consejo omnipresente de los expertos financieros, siga leyendo un poco más. A continuación te explicamos por qué un presupuesto mensual o semanal detallado puede ayudarte a tener más éxito a la hora de ahorrar para la universidad y a evitar que te quedes sin fondos para la jubilación.

"Una vez que usted tiene una buena comprensión de su flujo de caja - todo el dinero que entra, y todo el dinero que está saliendo - para los gastos necesarios y no tan necesarios, tal vez usted encuentra que usted tiene un poco de brecha o unos pocos cientos de dólares extra que usted podría estar poniendo hacia la educación de su hijo", dice Andrew Pentis, un consejero certificado de préstamos estudiantiles y experto en finanzas de la educación en Student Loan Hero, a los padres. "O algunas familias pueden encontrar que no tienen esa brecha, y necesitan buscar formas de recortar sus gastos, o aumentar sus ingresos con el fin de tener dinero libre disponible para dedicar, y redirigir hacia el ahorro para la educación de un niño."

A más de un padre, la tarea de ahorrar para la universidad le parecerá abrumadora o simplemente demasiado desalentadora, pero Pentis dice que es importante tener en cuenta que incluso las pequeñas cantidades que se pueden apartar mes tras mes acabarán sumando y marcando la diferencia.

"Si tienes 25 dólares, o 50, cada pequeña cantidad ayuda y es una victoria", dice Pentis, "no tienen que ser miles de dólares, especialmente si a tu hijo le faltan años para ir a la universidad. El saldo total de sus ahorros permitirá que su dinero acumule más y más intereses con el tiempo."

Inicie un plan 529.

Otra alternativa para acceder a sus ahorros para la jubilación es crear un plan 529 a principios de la vida de su hijo. Estas cuentas de inversión tienen muchas ventajas como vehículo de ahorro, y algunos inconvenientes que vale la pena considerar cuidadosamente.

Para los que no estén del todo familiarizados, los planes 529 son cuentas diseñadas específicamente para reservar dinero para los gastos de educación, y ofrecen beneficios fiscales cuando el dinero de la cuenta se utiliza para cubrir los gastos de educación cualificados de un beneficiario designado. Las ventajas fiscales de los planes 529 incluyen que el dinero puede crecer libre de impuestos y no se grava al retirarlo.

El dinero en efectivo de un plan 529 puede utilizarse para pagar la universidad, la matrícula del jardín de infancia al 12º grado, los programas de aprendizaje y la devolución de los préstamos estudiantiles. Es más, al utilizar un plan 529 para pagar una parte o la totalidad de los gastos universitarios de su hijo, los ahorros que haya acumulado tendrán un impacto mínimo en la elegibilidad de ayuda financiera del niño. Esto significa que aún pueden optar a préstamos, ayudas federales u otros programas de asistencia financiera de este tipo.

Poner en marcha un plan 529 poco después de que nazca su hijo, o cuando aún es muy pequeño, es una de las formas más eficaces de hacer más llevadero el ahorro para la universidad.

"Incluso las contribuciones más modestas a un plan 529, con su crecimiento libre de impuestos, pueden ayudar a sufragar algunos de los costes de la universidad", explica a Parents Paula Smith, vicepresidenta sénior de estrategia y desarrollo de productos de ahorro para la universidad en Voya Investment Management. "Por ejemplo, si los padres ahorran sólo 100 dólares al mes durante 15 años, desde que su hijo es pequeño, eso podría crecer hasta algo más de 29.000 dólares -suponiendo una hipotética y modesta tasa de rendimiento del 6 por ciento-. Es más, aproximadamente la mitad de los 29.000 dólares serán en forma de ganancias de las inversiones."

Sin embargo, es importante recordar que el dinero de un plan 529 debe utilizarse para gastos educativos que cumplan los requisitos para mantener los beneficios fiscales. Esta restricción puede hacer que algunas familias consideren otras opciones.

"Muchas familias prefieren tener una mayor flexibilidad, por lo que optan por un fondo de inversión porque no hay que preocuparse si su hijo no quiere ir a la universidad una vez que haya cumplido los 16 o 17 años. Ese dinero se libera en un fondo de inversión", dice Pentis.

¿En qué consiste? Echa un vistazo a todos los tipos de opciones y cuentas de ahorro y financiación que tienes a tu disposición como padre antes de tomar una decisión definitiva. Incluso puedes anotar los pros y los contras de cada opción, así como enumerar lo que buscas en una cuenta de ahorro escolar, dice Pentis.

Aprovechar el patrimonio de la vivienda.

Aquellos que han sido propietarios de una casa durante el tiempo suficiente como para acumular patrimonio neto pueden considerar la posibilidad de aprovechar este activo para pagar los gastos universitarios como otra alternativa a las cuentas de jubilación. Mark Conrad, CPA y CFP de Compardo, Wienstroer, Conrad & Janes (CWCJ), afirma que una refinanciación en efectivo de una hipoteca puede ser una forma inteligente de acceder al capital inmobiliario.

"Los tipos hipotecarios están cerca de los mínimos históricos, y la mayoría de los prestamistas ofrecen tipos fijos a 30 años por debajo del 3 por ciento, con unos costes de cierre mínimos", explica Conrad a Parents. "Otra ventaja de utilizar este enfoque es que los intereses hipotecarios son deducibles en la declaración de la renta individual".

Como alternativa, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). suelen ofrecer tipos de interés razonables, dice Conrad.

"La mayoría de los bancos ofrecen productos HELOC con opciones de tipo de interés fijo o variable", explica Conrad. "Hasta que la HELOC caduque, puedes acceder a los dólares hasta el límite permitido y devolver el saldo, más los intereses, cuando te convenga".

Investiga las ayudas financieras y los préstamos estudiantiles.

Tómese el tiempo de hablar con la oficina de ayuda financiera del centro educativo de su hijo para averiguar qué ayudas económicas pueden estar disponibles, dice Rita Assaf, vicepresidenta de jubilación y liderazgo universitario de Fidelity Investments. En general, hay muchos tipos de becas y paquetes de ayuda financiera que pueden solicitarse, dependiendo de la situación y los antecedentes únicos de su familia. Los préstamos son otra opción. Pero deberás tener cuidado con el tipo de préstamo que elijas.

"Para los padres que están considerando préstamos para cubrir cualquier brecha de ahorro, tengan cuidado con los préstamos federales PLUS, que son un tipo de préstamo educativo que se toma a nombre de los padres en lugar del nombre del niño", dice Assaf a Parents. "Estos préstamos a menudo tienen una tasa de interés más alta que los préstamos estudiantiles tradicionales, y los padres en nuestro reciente estudio de Ahorro Universitario y Deuda Estudiantil indicaron que este tipo de deuda afectaría su capacidad de ahorro para la jubilación."

Las cuentas de jubilación como último recurso.

Por si aún no se ha entendido, en la mayoría de los casos, y para la mayoría de las personas, recurrir a los ahorros para la jubilación debería ser el último recurso, después de haber agotado todas las alternativas. Si es absolutamente necesario utilizar los ahorros de la jubilación para los gastos de la universidad, he aquí algunas opciones y consideraciones a tener en cuenta.

"Es posible que puedas recurrir a tu 401k si el plan de tu empresa te permite hacer un retiro anticipado tradicional", dice Assaf. "Ten en cuenta, sin embargo, que estos retiros anticipados tienen impuestos, y penalidades involucradas si eres menor de 59 ½ años".

Si está estudiando la posibilidad de obtener un préstamo para su plan 401k, asegúrese de que puede pagar el préstamo a tiempo y en su totalidad, añade Assaf. También debes evitar pedir prestado más de lo absolutamente necesario y seguir haciendo aportaciones para tu jubilación incluso después de sacar el préstamo, para no perder la ventaja del tiempo al intentar alcanzar los objetivos de ahorro.

Y, por último, ten siempre presente este punto cuando consideres tus opciones, dice Assaf: "Mientras que puedes pedir un préstamo para la universidad, no puedes pedirlo para la jubilación".